近日，中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所、中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心發(fā)布《2023年互聯(lián)網(wǎng)保險理賠創(chuàng )新服務(wù)研究報告》稱(chēng)，預計到2030年，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入規模將比2022年增長(cháng)近6倍，或將超過(guò)2.85萬(wàn)億元，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售并完成理賠的金額將接近1萬(wàn)億元。

互聯(lián)網(wǎng)保險也稱(chēng)線(xiàn)上保險，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是在線(xiàn)上購買(mǎi)保險。一般網(wǎng)上保險都是保險公司自建網(wǎng)站或與第三方平臺合作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )來(lái)展示線(xiàn)上產(chǎn)品。保險的信息咨詢(xún)、投保、交費、保單信息查詢(xún)、保單信息變更、續期交費、理賠等所有保險流程都實(shí)現網(wǎng)絡(luò )化的一種保險。

隨著(zhù)我國《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》及一系列配套規范性文件的相繼出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展更加規范，互聯(lián)網(wǎng)保險初步實(shí)現了由粗放式增長(cháng)逐步向規范可持續發(fā)展轉變。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )統計數據顯示，2013年到2022年，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長(cháng)到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規模從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長(cháng)率達到32.3%。

“疫情加速了保險業(yè)線(xiàn)上化、智能化的進(jìn)程，培養了人們使用互聯(lián)網(wǎng)的消費習慣。”原中國保險監督管理委員會(huì )副主席周延禮表示，根據2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告調研的結果，“80后”已經(jīng)成為保險業(yè)消費的主流群體。隨著(zhù)“90后”“95后”等互聯(lián)網(wǎng)原住民的購險意識和消費能力越來(lái)越強，勢必會(huì )帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的持續增長(cháng)。

當前，一些傳統保險機構也正積極布局互聯(lián)網(wǎng)渠道，大力開(kāi)展數字化轉型。《報告》顯示，傳統保險機構的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是以第三方渠道合作為主、險企官網(wǎng)自營(yíng)為輔，2021年人身保險業(yè)通過(guò)第三方渠道實(shí)現的互聯(lián)網(wǎng)保險保費占比為86.7%。此外，越來(lái)越多的傳統保險機構開(kāi)始將大數據、云計算等新型技術(shù)運用到產(chǎn)品創(chuàng )新、核保承保、運營(yíng)服務(wù)全流程，以及隊伍建設、風(fēng)險控制等經(jīng)營(yíng)決策中。

與此同時(shí)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)保險規模不斷增長(cháng)，螞蟻保、微保等諸多服務(wù)于主體保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險中介機構也如雨后春筍般出現。這些基于大數據分析、流量引導的平臺更加貼近用戶(hù)需求，風(fēng)控等業(yè)務(wù)流程及規則管控也均圍繞消費者進(jìn)行了優(yōu)化設計，為互聯(lián)網(wǎng)保險消費者提供了更多精準化、個(gè)性化、多元化的服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺也積極對接傳統保險公司，幫助有數字化轉型需求的保險公司提升線(xiàn)上服務(wù)能力，實(shí)現更深入的生態(tài)合作。

但是，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展也伴隨諸多問(wèn)題出現。如怎樣更好地保護消費者權益就是目前互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的挑戰之一。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副教授鄭莉莉表示，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在的比較突出的問(wèn)題就是消費者權益保護不到位，主要反映在銷(xiāo)售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷(xiāo)售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續保等方面，這些行為損害了消費者的合法權益。

專(zhuān)家表示，消費者權益保護是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎。互聯(lián)網(wǎng)具有高度開(kāi)放性的特征，在這種開(kāi)放性下消費者的隱私難以得到保證，很多消費者的信息都處于透明或者半透明狀態(tài)，且這種狀況到目前仍有待改善，甚至出現了信息泄露速度更快、信息泄露規模更大的問(wèn)題。

此外，同傳統保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)具有虛擬性、平臺性、便捷性、碎片化、輕資產(chǎn)等特征，因此導致承保風(fēng)險存在較大的不確定性，風(fēng)險管控也是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的問(wèn)題。鄭莉莉表示，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng )新風(fēng)險體現出來(lái)的復雜性、廣泛性和快速傳播性，與保險的保障性和審慎性要求形成矛盾，進(jìn)而衍生出新型風(fēng)險，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。而且互聯(lián)網(wǎng)保險的線(xiàn)上交易具有便捷性、虛擬性，加之信息不對稱(chēng)和欺詐風(fēng)險，因此互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理非常重要。

“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險對保險內涵的擴展、業(yè)務(wù)規模的變革、保險生態(tài)的變革都具有重要的意義。”周延禮表示，保險業(yè)作為國家實(shí)施保障戰略的重要組成部分，將迎來(lái)新一輪的成長(cháng)周期，在數字化時(shí)代的新型行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險被視為行業(yè)增長(cháng)的新引擎，被寄予推動(dòng)行業(yè)轉型發(fā)展、實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展的厚望。

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